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学資保険には二つの性格がある
子供が産まれた時に学資保険の選び方に悩むお父さん、お母さんは多いでしょう。
育児にはお金がかかります。そんな中、さらなる出費になる学資保険はどうしても及び腰になりがち。でも、いざという時に備えて、少しでも子供の役にたつ事をしてあげたい・・・。そんな親の気持に答えるべく、保険会社はそれぞれのポリシーで学資保険商品を開発しています。
では、後悔しない学資保険の選び方の基準は何でしょう？
その答えは、契約者である両親がなにを学資保険に求めるかで変わります。
学資保険には二つの性格を持っています。
一つ目は、契約者（親）に万一のことがあった場合の保障です。例えば、親が死亡した場合に定期的に学資金が出る「育英年金」などがそれです。
二つ目は子供の進学に合わせて一時金が出たり、子供が１８歳・２０歳になって満期になったら払戻金が受け取れるといった、貯蓄性です。
最近人気の学資保険は・・・
これまで、学資保険で圧倒的なシェアを持っていたのは、かんぽ生命（かつての郵便局）の学資保険です。
特徴は手厚い保障です。国営という安心感も伴って、学資保険の中では最も売れています。
しかし、最近の傾向では、かんぽ生命のような保証重視型の学資保険の人気は必ずしも高くありません。むしろ、貯蓄性を学資保険に求める傾向が強くなっています。貯蓄性重視のソニー生命の学資保険は年間約１０万件の契約を獲得する人気商品となっています。
もちろん、最近人気だからといって、貯蓄性の高い学資保険を選ぶべきだ、ということではありません。
両親が、自分たちに何かあった時に、子供に不自由をさせたくないと考えているならば、保障性の高い学資保険を選ぶべきです。
そうではなくて、高校入学や卒業などお金の必要な時期にまとまった金額を受け取りたいということならば、貯蓄性の高い学資保険を選ぶべきです。
学資保険と払戻率の微妙な関係
学資保険の選び方を選ぶ際に、注目されるのが払戻率。払い込んだ保険料に対して受け取ることが出来る金額がいくらかをあらわす率です。
払戻率＝受取総額（満期払戻金＋一時金）÷払込保険料×１００
で求められます。
一般的には払戻率が高い学資保険ほど金融商品として優秀ということになります。
当たり前のことですが、貯蓄重視型の学資保険ほど払戻率は高くなります。約１０８％と突出した払戻率を誇るソニー生命を筆頭に、太陽生命、アフラック、富国生命、住友生命が払戻率１００％以上の貯蓄性の高い学資保険を提供しています。
払戻率が元本割れをしているのが、かんぽ生命と日本生命の学資保険です。この2社が提供する学資保険の魅力は保障の手厚さ。育英年金や充実した医療特約がついていて、より「保険」としての性格が強いといえます。保険は安心を買うものと考えるならば、払戻率が低いとはいえ、この2社の学資保険も魅力的といえます。
このように、払戻率とは学資保険を金融商品として考えた場合の指標。払戻率だけが学資保険を選ぶ決定打ではないことを知っておきましょう。
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